Ставка на бережливость: как научиться откладывать
Карантин в который раз напомнил о важности финансовой подушки и показал, как можно быть более рациональными и без труда сокращать расходы. Сегодня ценность бережливости выходит на первый план. Однако далеко не все обладают этим полезным навыком. Как ему научиться и сберегать накопленные деньги правильно, мы расспросили Алексея Геращенко ( экономиста, преподавателя в Kyiv-Mohyla Business School) и Дмитрия Сидоренко (проектного менеджера Команды поддержки реформ Министерства финансов).
Алексей Геращенко,
экономист, преподаватель в Kyiv-Mohyla Business School:
Как научиться откладывать, как это делать правильно и где хранить сбережения?
Делать сбережения и думать о будущем – крайне важный навык в современном мире. Демографическая ситуация в Украине такова, что наблюдается естественная убыль населения: рождается меньше, чем умирает. Подобная ситуация и в большинстве развитых стран. Казалось бы, какая связь между сбережениями и демографией? Оказывается, прямая. Солидарные пенсионные системы строятся на том, что работающее поколение платит налоги (в нашем случае, единый социальный взнос), и с них выплачиваются пенсии пенсионерам. При снижении рождаемости соотношение работающих и пенсионеров постепенно становится таким (в Украине уже практически 1:1), что работающее поколение уже не способно содержать пенсионеров. В итоге пенсионный возраст увеличивается. В Украине не стоит рассчитывать на помощь государства ни долгосрочно, ни краткосрочно.
Сколько сберегать и как научиться откладывать деньги?
Чтобы сберегать, нужно привыкнуть к правилу «заплати себе в первую очередь». Это значит, вначале отложить сбережения, а потом уже тратить деньги. Не наоборот, когда тратишь и смотришь, сколько осталось в конце.
Начинать стоит с уровня не менее 10% дохода, постепенно увеличивая его до 20-25%.
У нас традиционными средствами накоплений являются депозиты банков, для сбережений побольше – недвижимость. В мире используют гораздо больше инструментов – облигации, акции компаний, частные пенсионные фонды, другие инструменты. В Украине альтернативой депозиту могут быть облигации внутреннего государственного займа. Они даже несколько надёжнее депозитов, а доходность по ним зачастую выше. После либерализации валютного законодательства до 100 тысяч долларов можно инвестировать за рубеж – открыв счет в иностранном банке или купив акции известных компаний. Те, для кого такая процедура сложна, могут инвестировать в фонды, которые покупают такие зарубежные акции, у нас в Украине. Но это только в том случае, если речь идёт о суммах свыше 10 тысяч долларов. Если же таких сбережений нет, к ним нужно стремиться.
Сейчас ценность бережливости возросла, что будет дальше? Насколько ли полезна бережливость во время экономического спада?
В целом в кризис люди будут стараться по возможности сберегать больше. Ведь ситуация показала, что для экономики возможны абсолютно неожиданные сценарии, когда то или иное предприятие может быть остановлено, и люди останутся без работы.
Также важно понять, что необходимо инвестировать в себя, свое развитие, новые знания. Ведь может оказаться, что твоя деятельность с развитием экономики окажется невостребованной. Мир очень быстро изменяется, и это всегда сложность для тех, кто меняться не любит. Сбережения часто дают возможность пересидеть кризис, выделить время и ресурсы для новых знаний и навыков, освоиться в новой деятельности, пусть даже с временным уменьшением доходов.
Дмитрий Сидоренко,
проектный менеджер Команды поддержки реформ Министерства финансов:
Как научиться откладывать и как это делать правильно? Где хранить?
Научить откладывать должны были родители. Всем ведь в детстве говорили: «Не трогай торт, он на завтрашний праздник». По сути это и была тренировка силы воли, чтобы не потребить сегодня то, что понадобится завтра.
Лучше бы, конечно, нас учили на примере приумножения. Как детей в известном Стэнфордском зефирном эксперименте, когда не съесть зефир означало получить через 15 минут уже два зефира.
В худшем случае – людей учит нужда.
На самом деле откладывать нетяжело, если ваш доход выше вашего прожиточного минимума. Практически каждый человек способен отложить 10% своего месячного заработка и вообще не заметить каких-то неудобств.
Это число можно доводить до 20-30%. Все зависит от вашего дохода и уровня потребления. Если вам нужны деньги для отпуска – это один уровень, если же вы копите на ипотеку и у вас машина в кредите – это совсем другой разговор.
Для живущего «от получки до получки» есть два способа:
- Отложить 10% при поступлении денег и дальше стараться прожить на то, что осталось. Если в итоге сформировался излишек, его также можно добавить к сбережениям.
- Откладывать все, что осталось в конце месяца. Это сложнее с точки зрения психологии и самоконтроля, но так спокойнее.
Для самых слабых духом есть помощники, например, функция округления суммы на банковской карте, или всяческие приложения, незаметно для вас списывающие маленькие суммы регулярно. Но вы должны понимать, что такие методы приносят меньший доход.
В идеале нужно откладывать на «что-то». Так легче психологически и есть четкие ориентиры. Первое, на что откладывают – «черный день». Он равняется затратам семьи на 3-6 месяцев обычной жизни. Почему столько? Это средний срок поиска работы.
Эти деньги должны быть легкодоступны. Идеальный вариант – депозит до востребования. Ставка по нему ниже, но вы можете получить деньги в считанные часы.
Если же вы откладываете на отпуск\дорогую покупку\учебу детей – стоит размещать деньги на строковом депозите, поскольку ставка по ним выше уровня инфляции, и вы действительно будете приумножать свои сбережения.
Два важных замечания:
- Всегда нужно иметь заначку дома в гривнах для непредвиденных расходов. Она не должна быть настолько большой, чтобы вы боялись оставлять дом без присмотра, но ее должно хватить, если, допустим, случится что-то срочное, и вы не будете иметь доступ к деньгам в банке.
- Не считайте себя умнее других и не пытайтесь заработать на бирже, покупке драгоценных металлов, недвижимости, скачках курса валют, страховании жизни, потребительских кредитах, вложениях в очередной МММ. Для большинства людей это заканчивается убытками.
Как показала практика, в Украине все еще нет лучшего средства для сбережений, чем депозит в гривне.
Как понимать, насколько это выгодно, если речь идет о минимальной сумме?
Каждый откладывает ровно столько, на сколько ему позволяет сила воли. Я лично знаю людей с зарплатой в 10 тысяч гривен, которые смогли накопить на Мерседес. То есть дело лишь в целеполагании.
Два совета:
- Пропишите цель ваших сбережений (купить ноутбук, билет в Париж, или собрать 100 000 гривен) и отмечайте каждый взнос, как маленькое достижение.
- Не соотносите размер взноса с желаемым результатом. Если вы отложили 2000 гривен с зарплаты в 15 000 на будущую квартиру стоимость 1,2 миллиона гривен – это не значит, что копить вам осталось 50 лет. Это значит, что вы смогли не потратить, а отложить 13% своей зарплаты. Вы большой молодец.
С каким банком в Украине лучше сотрудничать, чтобы получить доход? На каких условиях? Можно ли сотрудничать с иностранными банками?
Всегда выбирайте надежный банк. В государственном или большом международном учреждении выгодно хранить сбережения на «черный день» на бессрочных депозитах, а длительные сбережения – на срочных.
Если же нужно получить большую доходность по депозитам, можно обратиться в банки не из первой пятерки рейтингов надежности (их легко найти в профильных СМИ). В зависимости от стратегии банка, некоторые из них могут предлагать более высокие ставки в гривне или долларе, чем конкуренты.
Никогда не выбирайте малознакомые банки со ставкой сильно выше, чем в других банках. Внимательно читайте договор, в нем должен фигурировать именно тот банк, под чьей вывеской рекламируют услуги. И обязательно найдите пункт о том, что банк является членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Три важных замечания:
- Не храните в одном банке больше гарантированной государством суммы (на сегодня – 200 тысяч гривен),
- Половину сбережений храните в валюте (доллар/евро), это убережет вас в случае девальвации гривны.
- Вклады с капитализацией процентов приносят больший итоговый доход. Но следите, чтобы ставка по ним была такой же, как по другим видам депозитов.
Сейчас ценность бережливости возросла, что будет дальше? Насколько ли полезна бережливость во время экономического спада?
Худа без добра не бывает, и любой человек понимает важность сбережений, когда доходы упали, а затраты остались. По опросам 60% украинцев не имеют сбережений, чтобы прожить дольше месяца. Надеюсь, в будущем таких людей станет меньше.
Естественно, в кризис люди уменьшают потребление. Тем более когда все закрыты по домам на самоизоляции. Сколько именно откладывать – зависит от ваших доходов и ваших целей. Важно помнить две вещи.
Во-первых, потребление – двигатель экономики. Особенно в кризис. Поэтому, если у вас есть возможность помочь вашей локальной кофейне или ресторану, сделайте заказ. Любите кино – купите ваучер на билет, чтобы кинотеатр смог открыться после карантина. Но если есть угроза остаться без работы, и у вас недостаточно сбережений – отбросьте все необязательные траты.
Во-вторых, умение откладывать напрямую связано с умением видеть и оценивать альтернативы выбора. Четвертая пара кроссовок весной или билет на самолет осенью? Ужин в модном ресторане или пополнение заначки на случай потери работы? Любой ваш выбор должен быть осознанным, чтобы потом не было мучительно больно из-за утраченной возможности.
Напомним о том, что ранее мы попросили маркетинг-специалистов рассказать, как изменится диджитал после карантина.
