Ставка на ощадливість: як навчитися відкладати
Карантин вкотре нагадав про важливість фінансової подушки і показав, як можна бути більш раціональними і легко скорочувати витрати. Сьогодні цінність ощадливості виходить на перший план. Однак далеко не всі володіють цiєю корисною навичкою. Як їй навчитися і зберігати накопичені гроші правильно, ми розпитали в Олексія Геращенка (економіста, викладача в Kyiv-Mohyla Business School) та Дмитра Сидоренка (проєктного менеджера Команди підтримки реформ Міністерства фінансів).
Олексій Геращенко,
економіст, викладач в Kyiv-Mohyla Business School:
Як навчитися відкладати, як це робити правильно і де зберігати заощадження?
Робити заощадження і думати про майбутнє – вкрай важлива навичка в сучасному світі. Демографічна ситуація в Україні така, що спостерігається природне зменшення населення: народжується менше, ніж помирає. Подібна ситуація і в більшості розвинених країн. Здавалося б, який зв'язок між заощадженнями та демографією? Виявляється, прямий. Солідарні пенсійні системи будуються на тому, що працююче покоління платить податки (в нашому випадку, єдиний соціальний внесок), і з них виплачуються пенсії пенсіонерам. При зниженні народжуваності співвідношення працюючих і пенсіонерів поступово стає таким (в Україні вже практично 1:1), що працююче покоління вже не здатне утримувати пенсіонерів. В результаті пенсійний вік збільшується. В Україні не варто розраховувати на допомогу держави ні довгостроково, ні короткостроково.
Скільки зберігати і як навчитися відкладати гроші?
Щоб зберігати, потрібно звикнути до правила «заплати собі у першу чергу». Це означає, спочатку відкласти заощадження, а потім вже витрачати гроші. А не навпаки, коли витрачаєш і дивишся, скільки залишилося в кінці.
Починати варто з рівня не менше 10% прибутку, поступово збільшуючи його до 20-25%.
У нас традиційними засобами накопичень є депозити банків, для заощаджень побільше – нерухомість. У світі використовують значно більше інструментів – облігації, акції компаній, приватні пенсійні фонди, інші інструменти. В Україні альтернативою депозиту можуть бути облігації внутрішньої державної позики. Вони навіть дещо надійніші за депозити, а прибутковість по них найчастіше вища. Після лібералізації валютного законодавства до 100 тисяч доларів можна інвестувати за кордон – відкривши рахунок в іноземному банку або купивши акції відомих компаній. Ті, для кого така процедура складна, можуть інвестувати до фондів, які купують такі зарубіжні акції, у нас в Україні. Однак це тільки в тому випадку, якщо мова йде про суми понад 10 тисяч доларів. Якщо ж таких заощаджень немає, до них потрібно прагнути.
Зараз цінність ощадливості зросла, що буде далі? Наскільки корисна ощадливість під час економічного спаду?
В цілому під час кризи люди будуть намагатися за можливості зберігати більше. Адже ситуація показала, що для економіки можливі абсолютно несподівані сценарії, коли те чи інше підприємство може бути зупинено, і люди залишаться без роботи.
Також важливо зрозуміти, що необхідно інвестувати в себе, свій розвиток, нові знання. Адже може виявитися, що твоя діяльність з розвитком економіки виявиться незатребуваною. Світ дуже швидко змінюється, і це завжди складність для тих, хто мінятися не любить. Заощадження часто дають можливість пересидіти кризу, виділити час і ресурси для нових знань і навичок, освоїтися в новій діяльності, нехай навіть і з тимчасовим зменшенням доходів.
Дмитро Сидоренко,
проєктний менеджер Команди підтримки реформ Міністерства фінансів:
Як навчитися відкладати і як це робити правильно? Де зберігати?
Навчити відкладати мали батьки. Адже всім у дитинстві говорили: «Не чіпай торт, він на завтрашнє свято». По суті це й було тренування сили волі, щоб не спожити сьогодні те, що знадобиться завтра.
Краще б, звичайно, нас вчили на прикладі примноження. Як дітей у відомому Стенфордському зефірному експерименті, коли не з'їсти зефір означало отримати через 15 хвилин вже два зефіра.
У гіршому випадку – людей вчить скрута.
Насправді відкладати не важко, якщо ваш дохід вищий за ваш прожитковий мінімум. Практично кожна людина здатна відкласти 10% свого місячного заробітку і взагалі не помітити якихось незручностей.
Це число можна доводити до 20-30%. Усе залежить від вашого доходу й рівня споживання. Якщо вам потрібні гроші для відпустки – це один рівень, якщо ж ви збираєте на іпотеку і у вас машина в кредиті – це зовсім інша розмова.
Для тих, хто живе «від получки до получки», є два способи:
- Відкласти 10% при надходженні грошей і далі намагатися прожити на те, що залишилося. Якщо в результаті сформувався надлишок, його також можна додати до заощаджень.
- Відкладати все, що залишилося в кінці місяця. Це складніше з точки зору психології і самоконтролю, але так спокійніше.
Для самих слабких духом є помічники, наприклад, функція округлення суми на банківській картці, або всілякі додатки, що непомітно для вас списують маленькі суми регулярно. Але ви маєте розуміти, що такі методи приносять менший дохід.
В ідеалі потрібно відкладати на «щось». Так легше психологічно і є чіткі орієнтири. Перше, на що відкладають – «чорний день». Він дорівнює витратам сім'ї на 3-6 місяців звичайного життя. Чому стільки? Це середній термін пошуку роботи.
Ці гроші мають бути легкодоступні. Ідеальний варіант – депозит до запитання. Ставка по ньому нижче, але ви можете отримати гроші в лічені години.
Якщо ж ви відкладаєте на відпустку/дорогу покупку/навчання дітей – варто розміщувати гроші на строковому депозиті, оскільки ставка по них вище рівня інфляції, і ви дійсно будете примножувати свої заощадження.
Два важливих зауваження:
- Завжди потрібно мати заначку вдома в гривнях для непередбачених витрат. Вона не повинна бути настільки великою, щоб ви боялися залишати будинок без нагляду, але її має вистачити, якщо, припустимо, трапиться щось термінове, і ви не будете мати доступ до грошей у банку.
- Не вважайте себе розумнішими за інших і не намагайтеся заробити на біржі, покупці дорогоцінних металів, нерухомості, скачках курсу валют, страхуванні життя, споживчих кредитах, вкладенні в черговий МММ. Для більшості людей це закінчується збитками.
Як показала практика, в Україні все ще немає кращого засобу для заощаджень, ніж депозит у гривні.
Як розуміти, наскільки це вигідно, якщо мова йде про мінімальну суму?
Кожен відкладає рівно стільки, на скільки йому дозволяє сила волі. Я особисто знаю людей з зарплатою в 10 тисяч гривень, які змогли накопичити на Мерседес. Тобто справа лише в цілепокладанні.
Двi поради:
- Пропишіть мету ваших заощаджень (купити ноутбук, квиток до Парижа або зібрати 100 000 гривень) і відзначайте кожен внесок, як маленьке досягнення.
- Не співвідносьте розмір внеску з бажаним результатом. Якщо ви відклали 2000 гривень із зарплати в 15 000 на майбутню квартиру вартістю 1,2 мільйона гривень – це не означає, що збирати вам залишилося 50 років. Це означає, що ви змогли не витратити, а відкласти 13% своєї зарплати. Ви великий молодець.
З яким банком в Україні краще співпрацювати, щоб отримати дохід? На яких умовах? Чи можна співпрацювати з іноземними банками?
Завжди вибирайте надійний банк. У державній або великій міжнародній установі вигідно зберігати заощадження на «чорний день» на безстрокових депозитах, а тривалі заощадження – на термінових.
Якщо ж потрібно отримати велику прибутковість по депозитах, можна звернутися в банки не з першої п'ятірки рейтингів надійності (їх легко знайти в профільних ЗМІ). Залежно від стратегії банку, деякі з них можуть пропонувати більш високі ставки в гривні або доларі, ніж конкуренти.
Ніколи не вибирайте малознайомі банки зі ставкою сильно вище, ніж в інших банках. Уважно читайте договір, в ньому повинен фігурувати саме той банк, під чиєю вивіскою рекламують послуги. І обов'язково знайдіть пункт про те, що банк є членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Три важливих зауваження:
- Не зберігайте в одному банку більше гарантованої державою суми (на сьогодні – 200 тисяч гривень).
- Половину заощаджень зберігайте в валюті (долар/євро), це вбереже вас в разі девальвації гривні.
- Вклади з капіталізацією відсотків приносять більший підсумковий дохід. Але стежте, щоб ставка по них була такою ж, як за іншими видами депозитів.
Зараз цінність ощадливості зросла, що буде далі? Наскільки корисна ощадливість під час економічного спаду?
Худа без добра не буває, і будь-яка людина розуміє важливість заощаджень, коли доходи впали, а витрати залишилися. За опитуваннями 60% українців не мають заощаджень, щоб прожити довше місяця. Сподіваюся, в майбутньому таких людей стане менше.
Звичайно, під час кризи люди зменшують споживання. Тим більше коли всі закриті по домівках на самоізоляції. Скільки саме відкладати – залежить від ваших доходів і ваших цілей. Важливо пам'ятати дві речі.
По-перше, споживання – двигун економіки. Особливо в кризу. Тому, якщо у вас є можливість допомогти вашій локальній кав'ярні або ресторану, зробіть замовлення. Любите кіно – купіть ваучер на квиток, щоб кінотеатр зміг відкритися після карантину. Але якщо є загроза залишитися без роботи, і у вас недостатньо заощаджень – відкиньте всі необов'язкові витрати.
По-друге, вміння відкладати прямо пов'язане з умінням бачити й оцінювати альтернативи вибору. Четверта пара кросівок навесні або квиток на літак восени? Вечеря у модному ресторані або поповнення заначки на випадок втрати роботи? Будь-який ваш вибір має бути усвідомленим, щоб потім не було нестерпно боляче через втрачену можливість.
Нагадаємо про те, що раніше ми попросили маркетинг-фахівців розповісти, як зміниться діджитал після карантину.
